負債對東方人來說是可恥的，但對習慣資本主義的西方人來說是可愛的理財手法，在開始之前，我要特別提醒各位讀者，本篇文章討論的好壞債，是指在負債的情況下，決定要不要提前還款的判別依據，並非是教你決定要不要創造負債這件事，如果你想了解的是創造負債這件事，請參考這篇拿別人的錢賺錢，不富也難！的文章，最後，在文章的末端，我會針對學貸做簡單的分析，供廣大的新鮮社會人參考。
負債分為兩類，無抵押貸款與抵押貸款，有無抵押的差別就是當你不還錢的時候，能不能耍無賴。
1.無抵押貸款常見的有信用貸款跟學貸。
2.抵押貸款常見的為車貸與房貸。
好壞債取決於所需繳付的利息是否能夠大於投資報酬。
同樣一筆債務，在不同人身上會不一樣的效果，換句話說，債務也是會看人的，以下我簡單舉幾個例子，讓大家猜猜看這是好債還是壞債。
1.A同學在便利商店打工，平常收入跟支出打平，為了買3C用品，刷卡欠了利率18%的卡債。
案例分析：18%利率的卡債大部分情形都會是個壞債，這樣的利率明顯過高，建議跟親朋好友借貸去償還卡債，如果不願意讓家人知道，可以透過P2P的借貸平台借錢償還也行（指不透過銀行，直接透過網路平台借錢），當然，如果金額不高，就開源節流的把它還掉吧！
2.B小妹剛畢業，身上背著30萬學貸，利率為1.15%，害怕賠錢完全不做投資。
案例分析：助學貸款在大多情況都是好債，因為政府為了提升國民教育程度，鼓勵學習，會要求銀行不能收取太多利息，可以說是你這一生中成本最低的債務也不為過。然而B小妹完全不投資，等於資金在手邊沒有任何報酬，但剛出社會，身上零資產的話，我會建議不要提前償還債務，而是先將緊急預備金儲備起來，再把多餘的錢拿去償還債務，節省利息。
3.C太太買了一間170萬元小套房當包租婆，一年收租7萬元，房貸120萬元，利率為1.9%。
案例分析：房屋投資報酬率為4.1%（7萬元租金/170萬元房價），高於1.9%的房貸利率，顯然是個好債，並不需要提前還清債務。
4.D先生是個老油條，為了修車跟朋友借了5萬元，約定每月攤還一萬元。
案例分析：小額親友借款一般來說都沒有談到利率，肯定是好債，因此，你不怕人情債的話，就按部就班的來吧…。
5.E叔叔投資經驗豐富，已退休，用現有房貸貸款200萬元，利率為2.3%，將資金拿去投資。
案例分析：如果投資報酬高於利息，資產反而會慢慢增加，當然就慢慢來，這就是為什麼富人都要留好債的原因。
關於學貸
學貸有兩大特色，利率低，還款期間長。學貸利率為郵局一年期定存加計0.15%，你沒看錯，比銀行員工借款還低！而正常大學八學期都做學貸，償還期間就為八年，對於一個無抵押品的貸款來說，算是極限了。因此，我會建議能不還就不還，不對，是能不提前還就不提前還，不對，是能延後還就延後還，要善用政府的補助方案，才是個聰明的好國民。
政府為了避免助學貸款壓垮社會新鮮人，提出了本金緩繳專案，資格除了中低收入戶、低收入戶外，還有平均月收入低於三萬元的國民（稱低所得者），申請專案後，本金可以緩繳一年，緩繳期間利息政府幫你出！居然還可以連續申請四次！申請四次後，還可以選擇加長還款期間，可延長1.5倍或是0.1%利息補助。我會強力建議選擇延長還款期間，如此一來學貸就能拖16年(4+8*1.5=16)才需還完！都快要比房貸還久了。 
所以身邊有年所得低於36萬的學貸朋友，快叫他們去申辦吧！不要辜負政府的好意了，不然你問九把刀就知道了。
