好債壞債分不清楚?想當富人就先從分辨負債開始!
(本篇附贈學貸祕技)

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負債對東方人來說是可恥的,但對習慣資本主義的西方人來說是可愛的理財手法,在開始之前,我要特別提醒各位讀者,本篇文章討論的好壞債,是指在負債的情況下,決定要不要提前還款的判別依據,並非是教你決定要不要創造負債這件事,如果你想了解的是創造負債這件事,請參考這篇拿別人的錢賺錢,不富也難!的文章,最後,在文章的末端,我會針對學貸做簡單的分析,供廣大的新鮮社會人參考。

負債分為兩類,無抵押貸款與抵押貸款,有無抵押的差別就是當你不還錢的時候,能不能耍無賴

1.無抵押貸款常見的有信用貸款跟學貸。
2.抵押貸款常見的為車貸與房貸。

好壞債取決於所需繳付的利息是否能夠大於投資報酬。

同樣一筆債務,在不同人身上會不一樣的效果,換句話說,債務也是會看人的,以下我簡單舉幾個例子,讓大家猜猜看這是好債還是壞債。

1.A同學在便利商店打工,平常收入跟支出打平,為了買3C用品,刷卡欠了利率18%的卡債

案例分析:18%利率的卡債大部分情形都會是個壞債,這樣的利率明顯過高,建議跟親朋好友借貸去償還卡債,如果不願意讓家人知道,可以透過P2P的借貸平台借錢償還也行(指不透過銀行,直接透過網路平台借錢),當然,如果金額不高,就開源節流的把它還掉吧!

2.B小妹剛畢業,身上背著30萬學貸,利率為1.15%,害怕賠錢完全不做投資。

案例分析:助學貸款在大多情況都是好債,因為政府為了提升國民教育程度,鼓勵學習,會要求銀行不能收取太多利息,可以說是你這一生中成本最低的債務也不為過。然而B小妹完全不投資,等於資金在手邊沒有任何報酬,但剛出社會,身上零資產的話,我會建議不要提前償還債務,而是先將緊急預備金儲備起來,再把多餘的錢拿去償還債務,節省利息。

3.C太太買了一間170萬元小套房當包租婆,一年收租7萬元,房貸120萬元,利率為1.9%

案例分析:房屋投資報酬率為4.1%(7萬元租金/170萬元房價),高於1.9%的房貸利率,顯然是個好債,並不需要提前還清債務。

4.D先生是個老油條,為了修車跟朋友借了5萬元,約定每月攤還一萬元。

案例分析:小額親友借款一般來說都沒有談到利率,肯定是好債,因此,你不怕人情債的話,就按部就班的來吧…

5.E叔叔投資經驗豐富,已退休,用現有房貸貸款200萬元,利率為2.3%,將資金拿去投資。

案例分析:如果投資報酬高於利息,資產反而會慢慢增加,當然就慢慢來,這就是為什麼富人都要留好債的原因


關於學貸

學貸有兩大特色,利率低,還款期間長。學貸利率為郵局一年期定存加計0.15%,你沒看錯,比銀行員工借款還低!而正常大學八學期都做學貸,償還期間就為八年,對於一個無抵押品的貸款來說,算是極限了。因此,我會建議能不還就不還,不對,是能不提前還就不提前還,不對,是能延後還就延後還,要善用政府的補助方案,才是個聰明的好國民。

政府為了避免助學貸款壓垮社會新鮮人,提出了本金緩繳專案,資格除了中低收入戶、低收入戶外,還有平均月收入低於三萬元的國民(稱低所得者),申請專案後,本金可以緩繳一年,緩繳期間利息政府幫你出!居然還可以連續申請四次!申請四次後,還可以選擇加長還款期間,可延長1.5倍或是0.1%利息補助。我會強力建議選擇延長還款期間,如此一來學貸就能拖16年(4+8*1.5=16)才需還完!都快要比房貸還久了。 :mrgreen: 所以身邊有年所得低於36萬的學貸朋友,快叫他們去申辦吧!不要辜負政府的好意了,不然你問九把刀就知道了。

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