網路投保因為快速、便宜、沒有人情壓力，已成為車險投保的主流，但是也有人認為網路投保，沒有業務員協助，未來理賠會很煩惱！今天就來解除你的煩惱，這次很榮幸請到某產險資深理賠人員『Hank』，來分享車禍應對的SOP與理賠訣竅！
發生事故當下如何處理應對：
Q1：發生事故的SOP？
A1：發生事故時，開警示燈、確認傷患、叫救護車、叫警察、放三角錐、拍事故現場，切記一定要放三角錐，避免二次事故，還有一點要特別注意，位於限速越高的道路，放的距離就要越遠。曾經有案主發生小車禍，人員都沒受傷，只有汽車後保桿擦傷，結果忘記放三角錐，下車討論和解的時候，被一輛機車撞上，騎士重傷，讓整件車禍變得超級麻煩，所以車禍一定要放三角錐！
Q2：當面對事故他方與警察時，要注意什麼事情，對未來和解會更有利？
A2：如果人員受傷嚴重，先搶救生命最重要，受傷若不嚴重又或只有財損，不要想說有保險，對方開什麼條件就通通答應，到時候保險公司認定不符的時候，對方拿出錄音檔或證據，就要自掏腰包了！所以談到賠償的部分時，一律說：『我有保險，不用擔心，該負責的都會請保險公司處理。』
A2續：警察會詢問車禍相關問題，一切都照實回答，但是不要額外講其他話。其他話就是…恩…你懂的。
除了車禍現場外，如果對方人員受傷，建議要關懷對方傷勢，尤其是長輩會很在乎，這點會對和解產生很大的幫助！
Q3：保險公司會派人到現場處理嗎？
A3：你一定是看了新X東京的廣告齁，基本上每家規定不一樣，通常不會派人過去現場，不過一樣建議可以打去保險公司通知車禍，這樣做有兩個好處，一是確認本次車禍是否在理賠範圍，二是確認出險程序與所需資料，未來送理賠時，就不會漏東漏西或是白送件囉！
第三人責任險理賠問題：
責任險真的很重要！車禍最麻煩的就是事後談判的唇槍舌戰與鉅額賠償金。有的人認為撞的不是名車就不會賠太多錢，有的人認為買了強責險就不怕人員傷亡，事實上，強責險只負責醫療費用與死殘賠償，不包含其他賠償費用，最重要的是你無法控制你會撞到誰，撞到誰很重要，看下面這個例子就知道了！
去年客戶發生車禍，造成對方受傷骨折，醫生囑咐需要休息三個月，正常來說一天大概賠一千到一千五，三個月頂多賠15萬元，結果對方居然是竹科主管！月薪二十五萬，法院判賠六十萬元，整整比一般情形多出三倍，幸好客戶有保第三人責任險，不然一整年就白做工了！
接下來，就請Hank為我們解答責任險理的相關問題吧！
Q1：車禍和解會建議私下和解，還是去調解委員會調解？平均開幾次調解會才能成功和解？
A1：如果有保險或有打算申請保險，都不要先和解。如果沒打算用保險或沒保險時，請取決於小傷大傷，金額不高是可以私下和解，看是要錄影(音)還是寫紙本的和解書都行，錄影(音)前，記得要先告知對方你要錄影(音)，金額大的就建議去調解委員會調解並送法院核定，法院准予核定後與法院確定判決生同等效力，未來對方賴皮的話，可以直接送強致執行，會很好處理。
不只是賠錢的人賴皮，被賠的也會賴皮，之前有一個很誇張的案件，雙方和解後，簽完和解書，經過兩個月後，對方居然突然提民事訴訟，要求金額提高，幸好遇到明理的法官，在法庭上嚴厲的指正對方：『在搞什麼！不是已經和解了！為什麼要浪費社會資源！』，法官判決認為賠償合理，無需再賠，這起事故才算真的落幕。
A1續：調解開會次數完全是因人而異，同樣的傷勢，有些人談一兩次就成功，有的談五六次也看不到影子，而且傷勢嚴重或住院通常不太會一兩次就結束，要有長期抗戰的心理準備唷！
Q2：網路上流傳以刑逼民最省事，保險公司會屈於這招嗎？
A2：我先提民事訴訟好了，當被提告民事時，客戶只要出席第一次的民事庭，接下來都可以委託保險公司代為出席，所以投保責任險除了理賠金以外，其實也為客戶省下不少時間。至於刑事就不能請保險公司代為出席。
以刑逼民是一種訴訟策略，透過提告刑事責任，創造談判優勢。不得不說有人確實會藉著刑事責任，除了製造壓力給肇事者外，還能偷撈一筆錢，而保險公司是依照契約理賠，只會賠民事責任，這時候就會出現客戶要自掏腰包的情形了。
前陣子，我有處理過一個典型的以刑逼民的案子，依照對方損失狀況，保險公司常理只會賠十萬元，但是對方卻只接受十四萬和解，否則就要提刑事，然而刑事可能判一個月，易科罰金一天一千，就是三萬元罰金，此時客戶跟我們協商，他付兩萬元，看我們能不能也多付兩萬元來達到和解金額，基本上讓客戶出到部分錢，通常我們也會願意提高理賠金來和解，但是如果對方獅子大開口，就不可能會答應囉！
Q3：對方有車體險，我方有第三人責任險，理賠人員互相溝通是否會加速理賠速度？
A3：雙方都是理賠人員，那就是專業對專業的理性討論，溝通速度反而會更快，而且理賠不會為難理賠，哈哈。基本上最難搞的都是當事人，如果當事人不理性，通常都會弄很久。如果你不相信，看下面這案子的當事人，你就知道有多誇張了！
之前有個很扯的案子，客戶開車沒注意前方有行人，幸好在快撞到時煞住沒碰到對方，但是對方被嚇倒跌坐到地板只有擦挫傷，結果要求一千萬和解！！！原因是他是和尚，被嚇到而無法打坐、念經、祈福，導致功德下降，無法圓滿，最後告上法院，法院判賠一千八元。我想可能道行被法院認定不夠高吧…哈哈。
Q4：有酒償險的理賠經驗嗎？
A4：很少人會保這個險種，我們也不推，因為這有點給人在鼓勵酒後開車的感覺，建議還是酒後不開車比較實際。況且投保酒償險，即使酒精值未達0.25，雖然保險公司會理賠，但未來被判刑確定公共危險罪的話，依舊會要求返還理賠金唷！
相信談到這裡，大家肯定會覺得有責任險真好，省下時間，又不用花大錢，對方也能拿到適當的賠償。下一篇，我們將會討論車體險出險時去哪修、如何修車，CP值會最高，以及從理賠角度來看，哪幾種險最超值！
