民法第205條：約定利率，超過週年百分之二十者，債權人對於超過部分之利息，無請求權。
一般人對高利貸的印象是違法吸人血維生 
，但今天談的高利都在20%以內，還算合於規矩，並提供無法從銀行貸款的人一線希望，又或開出比銀行更好的條件，減輕申貸人的負擔，是一個雙贏的放貸關係！
P2P放貸平台的運作模式
為何能在P2P當銀行家，P2P說穿了就是一個媒介平台，讓貸款者與投資者浮上水面，身為投資者的你，透過平台提供的貸款資料與信用評等，自行決定是否放貸，以及放貸金額的多寡，特別要注意的是平台都會有手續費，在做決策時，記得要先扣除手續費才是真的預期報酬。
台灣比較知名的P2P放貸平台就屬信用市集與鄉民貸，信用市集甚至在2018年與渣打銀行結盟，可見這股金融科技炫風不容小覷。根據信用市集的統計，成立兩年，平均年化報酬率為7%，違約率約1%，比銀行機構2.3%少一半，比美國最大P2P平台Lending Club平均近9%還低許多，看似傲人，但是信用市集創立時間過短，未經歷過金融海嘯，自然平均違約率比較低，由下圖就可以知道2008年金融海嘯發生後(最下面深藍色的線)，違約率大增，導致報酬快速下降，因此，1%的違約率參考就好。
（圖表資料取自Lending Club）
投資最重要的是質與量，放貸的質與量如何挑選，以下提供幾個方向供大家參考：
質
1.貸款目的：貸款目的大致可分為五類，我會偏好選擇期望有更好利率，減少債務的族群，例如：清償信用卡或債務整合，而緊急支出類型，屬於救急不救窮，也是可以參考的族群。
2.貸款期間：貸款期間不要超過五年，降低遇到景氣衰退，大量違約的可能。
3.就業時間：選擇就業超過兩年以上的申貸人，畢竟就業穩定才能好好還款。
4.工作收入：選擇年收入高於400k的上班族或公務人員(放貸市場的寵兒) 😆 ，其償債能力較穩定。
5.債務收入比：還債不要超過收入的30%，還款壓力過高會降低還款意願。
量
國外Lending Club放貸平台統計指出：「投資貸款低於100筆的組合違約率遠高於投資貸款超過100筆的組合。」原理就像將單筆10000塊的貸款，分成100筆100塊的貸款，前者一但一個人違約就會損失10000塊，而後者卻只會損失一百塊。然而台灣在P2P的劣勢就顯露出來，基礎人口不足，要一次就滿足多元化貸款是有一定難度的。 😥
（圖表資料取自Lending Club）
投資多元化一直以來都是核心理論，放貸也是如此。如果想在原有股債投資，額外找尋不同投資標的的朋友，也可以嘗試當個大銀行家唷！ 😆
