民法第205條:約定利率,超過週年百分之二十者,債權人對於超過部分之利息,無請求權。

一般人對高利貸的印象是違法吸人血維生 :mrgreen: ,但今天談的高利都在20%以內,還算合於規矩,並提供無法從銀行貸款的人一線希望,又或開出比銀行更好的條件,減輕申貸人的負擔,是一個雙贏的放貸關係

P2P放貸平台的運作模式

為何能在P2P當銀行家,P2P說穿了就是一個媒介平台,讓貸款者與投資者浮上水面,身為投資者的你,透過平台提供的貸款資料與信用評等,自行決定是否放貸,以及放貸金額的多寡,特別要注意的是平台都會有手續費,在做決策時,記得要先扣除手續費才是真的預期報酬

台灣比較知名的P2P放貸平台就屬信用市集鄉民貸,信用市集甚至在2018年與渣打銀行結盟,可見這股金融科技炫風不容小覷。根據信用市集的統計,成立兩年,平均年化報酬率為7%,違約率約1%,比銀行機構2.3%少一半,比美國最大P2P平台Lending Club平均近9%還低許多,看似傲人,但是信用市集創立時間過短,未經歷過金融海嘯自然平均違約率比較低,由下圖就可以知道2008年金融海嘯發生後(最下面深藍色的線),違約率大增,導致報酬快速下降,因此,1%的違約率參考就好。

(圖表資料取自Lending Club)

投資最重要的是質與量,放貸的質與量如何挑選,以下提供幾個方向供大家參考:

1.貸款目的:貸款目的大致可分為五類,我會偏好選擇期望有更好利率,減少債務的族群,例如:清償信用卡或債務整合,而緊急支出類型,屬於救急不救窮,也是可以參考的族群。

2.貸款期間:貸款期間不要超過五年,降低遇到景氣衰退,大量違約的可能

3.就業時間:選擇就業超過兩年以上的申貸人,畢竟就業穩定才能好好還款。

4.工作收入:選擇年收入高於400k的上班族或公務人員(放貸市場的寵兒) 😆 ,其償債能力較穩定。

5.債務收入比:還債不要超過收入的30%,還款壓力過高會降低還款意願。


國外Lending Club放貸平台統計指出:「投資貸款低於100筆的組合違約率遠高於投資貸款超過100筆的組合。」原理就像將單筆10000塊的貸款,分成100筆100塊的貸款,前者一但一個人違約就會損失10000塊,而後者卻只會損失一百塊。然而台灣在P2P的劣勢就顯露出來,基礎人口不足,要一次就滿足多元化貸款是有一定難度的。 😥

(圖表資料取自Lending Club)

投資多元化一直以來都是核心理論,放貸也是如此。如果想在原有股債投資,額外找尋不同投資標的的朋友,也可以嘗試當個大銀行家唷! 😆

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