網路投保因為快速、便宜、沒有人情壓力,已成為車險投保的主流,但是也有人認為網路投保,沒有業務員協助,未來理賠會很煩惱!今天就來解除你的煩惱,這次很榮幸請到某產險資深理賠人員『Hank』,來分享車禍應對的SOP與理賠訣竅!

發生事故當下如何處理應對:

Q1:發生事故的SOP?

A1:發生事故時,開警示燈、確認傷患、叫救護車、叫警察、放三角錐、拍事故現場,切記一定要放三角錐,避免二次事故,還有一點要特別注意,位於限速越高的道路,放的距離就要越遠。曾經有案主發生小車禍,人員都沒受傷,只有汽車後保桿擦傷,結果忘記放三角錐,下車討論和解的時候,被一輛機車撞上,騎士重傷,讓整件車禍變得超級麻煩,所以車禍一定要放三角錐!

Q2:當面對事故他方與警察時,要注意什麼事情,對未來和解會更有利?

A2:如果人員受傷嚴重,先搶救生命最重要,受傷若不嚴重又或只有財損,不要想說有保險,對方開什麼條件就通通答應,到時候保險公司認定不符的時候,對方拿出錄音檔或證據,就要自掏腰包了!所以談到賠償的部分時,一律說:『我有保險,不用擔心,該負責的都會請保險公司處理。』
A2續:警察會詢問車禍相關問題,一切都照實回答,但是不要額外講其他話。其他話就是…恩…你懂的。

除了車禍現場外,如果對方人員受傷,建議要關懷對方傷勢,尤其是長輩會很在乎,這點會對和解產生很大的幫助!

Q3:保險公司會派人到現場處理嗎?

A3:你一定是看了新X東京的廣告齁,基本上每家規定不一樣,通常不會派人過去現場,不過一樣建議可以打去保險公司通知車禍,這樣做有兩個好處,一是確認本次車禍是否在理賠範圍,二是確認出險程序與所需資料,未來送理賠時,就不會漏東漏西或是白送件囉!


第三人責任險理賠問題:

責任險真的很重要!車禍最麻煩的就是事後談判的唇槍舌戰與鉅額賠償金。有的人認為撞的不是名車就不會賠太多錢,有的人認為買了強責險就不怕人員傷亡,事實上,強責險只負責醫療費用與死殘賠償,不包含其他賠償費用,最重要的是你無法控制你會撞到誰,撞到誰很重要,看下面這個例子就知道了!

去年客戶發生車禍,造成對方受傷骨折,醫生囑咐需要休息三個月,正常來說一天大概賠一千到一千五,三個月頂多賠15萬元,結果對方居然是竹科主管!月薪二十五萬,法院判賠六十萬元,整整比一般情形多出三倍,幸好客戶有保第三人責任險,不然一整年就白做工了!

接下來,就請Hank為我們解答責任險理的相關問題吧!

Q1:車禍和解會建議私下和解,還是去調解委員會調解?平均開幾次調解會才能成功和解?

A1:如果有保險或有打算申請保險,都不要先和解。如果沒打算用保險或沒保險時,請取決於小傷大傷,金額不高是可以私下和解,看是要錄影(音)還是寫紙本的和解書都行,錄影(音)前,記得要先告知對方你要錄影(音),金額大的就建議去調解委員會調解並送法院核定,法院准予核定後與法院確定判決生同等效力,未來對方賴皮的話,可以直接送強致執行,會很好處理。

不只是賠錢的人賴皮,被賠的也會賴皮,之前有一個很誇張的案件,雙方和解後,簽完和解書,經過兩個月後,對方居然突然提民事訴訟,要求金額提高,幸好遇到明理的法官,在法庭上嚴厲的指正對方:『在搞什麼!不是已經和解了!為什麼要浪費社會資源!』,法官判決認為賠償合理,無需再賠,這起事故才算真的落幕。

A1續:調解開會次數完全是因人而異,同樣的傷勢,有些人談一兩次就成功,有的談五六次也看不到影子,而且傷勢嚴重或住院通常不太會一兩次就結束,要有長期抗戰的心理準備唷!

Q2:網路上流傳以刑逼民最省事,保險公司會屈於這招嗎?

A2:我先提民事訴訟好了,當被提告民事時,客戶只要出席第一次的民事庭,接下來都可以委託保險公司代為出席,所以投保責任險除了理賠金以外,其實也為客戶省下不少時間。至於刑事就不能請保險公司代為出席。

以刑逼民是一種訴訟策略,透過提告刑事責任,創造談判優勢。不得不說有人確實會藉著刑事責任,除了製造壓力給肇事者外,還能偷撈一筆錢,而保險公司是依照契約理賠,只會賠民事責任,這時候就會出現客戶要自掏腰包的情形了。

前陣子,我有處理過一個典型的以刑逼民的案子,依照對方損失狀況,保險公司常理只會賠十萬元,但是對方卻只接受十四萬和解,否則就要提刑事,然而刑事可能判一個月,易科罰金一天一千,就是三萬元罰金,此時客戶跟我們協商,他付兩萬元,看我們能不能也多付兩萬元來達到和解金額,基本上讓客戶出到部分錢,通常我們也會願意提高理賠金來和解,但是如果對方獅子大開口,就不可能會答應囉!

Q3:對方有車體險,我方有第三人責任險,理賠人員互相溝通是否會加速理賠速度?

A3:雙方都是理賠人員,那就是專業對專業的理性討論,溝通速度反而會更快,而且理賠不會為難理賠,哈哈。基本上最難搞的都是當事人,如果當事人不理性,通常都會弄很久。如果你不相信,看下面這案子的當事人,你就知道有多誇張了!

之前有個很扯的案子,客戶開車沒注意前方有行人,幸好在快撞到時煞住沒碰到對方,但是對方被嚇倒跌坐到地板只有擦挫傷,結果要求一千萬和解!!!原因是他是和尚,被嚇到而無法打坐、念經、祈福,導致功德下降,無法圓滿,最後告上法院,法院判賠一千八元。我想可能道行被法院認定不夠高吧…哈哈。

Q4:有酒償險的理賠經驗嗎?

A4:很少人會保這個險種,我們也不推,因為這有點給人在鼓勵酒後開車的感覺,建議還是酒後不開車比較實際。況且投保酒償險,即使酒精值未達0.25,雖然保險公司會理賠,但未來被判刑確定公共危險罪的話,依舊會要求返還理賠金唷!


相信談到這裡,大家肯定會覺得有責任險真好,省下時間,又不用花大錢,對方也能拿到適當的賠償。下一篇,我們將會討論車體險出險時去哪修、如何修車,CP值會最高,以及從理賠角度來看,哪幾種險最超值!

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